“傳統”信用卡代償平台還在為“低費(fèi)率獲客”還是“高費(fèi)率賺錢”的選擇而糾結時，還有 “另類”的信用卡代償平台想出了一(yī)種“聰明”的方式：平台不掏錢，也無需第三方資(zī)金，用戶自己信用卡的額度，便能夠實現當月賬單的“償還”。

“通過APP可以綁定信用卡導入信用卡賬單，APP可以模拟商(shāng)家消費(fèi)的方式，把錢消費(fèi)出來，再還進去(qù)。”一(yī)家代償平台工(gōng)作人員(yuán)表示，通過這種方式，能夠将這個月的賬單推遲到下(xià)個月。個人信用報告日益重要，如何查、怎麼用、不良記錄如何補救?升妹兒總結了一(yī)套攻略，關注“添升金融”回複“信用報告”獲取。

除了信用卡信息的安全問題之外(wài)，上述操作已經是非常明顯的信用卡非法套現行為。一(yī)旦“套現”被銀行确認，持卡人可能将面臨授信額度降低等惡果，嚴重的甚至可能觸犯刑法。

一(yī)、先套現，再還卡

無需第三方資(zī)金便能代償信用卡的平台并不少見，它們多宣稱隻要信用卡裡還剩總額度５％以上的資(zī)金便能夠實現賬單的還款，向用戶收取的費(fèi)用在0.8％左右。

例如一(yī)個名為“任性還智能管家”的APP推廣文章寫道，用戶隻需要預留賬單金額的6%（最低700元），通過賬單日與還款日期間的“消費(fèi)+還款”模式實現賬單的全額還款，無需pos機，無需獲取用戶信用卡密碼及卡片，全線上操作，無需外(wài)設，落地商(shāng)戶消費(fèi)保障資(zī)金安全。另一(yī)款名為“蝸牛智能管家”的APP則宣稱，僅用5%的資(zī)金就可以幫您全額還清信用卡賬單，還款萬元手續費(fèi)85元。

升妹兒在一(yī)款名為付啦的信用卡代償APP上看到，在注冊代償平台之後，首先要進行身份認證、照片認證、結算卡認證，上傳提交之後，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、CVV碼、賬單日、還款日等信息，最後導入賬單之後便可以生(shēng)成還款計劃。

“我(wǒ)(wǒ)們這邊不碰資(zī)金的，還款用的是信用卡裡的額度，隻要你信用卡裡剩下(xià)５％的資(zī)金就能夠實現全額返還。”付啦信用卡的工(gōng)作人員(yuán)向升妹兒如是說道，“平時我(wǒ)(wǒ)們消費(fèi)信用卡之後，通過儲蓄卡把錢還進去(qù)，通過我(wǒ)(wǒ)們的APP可以模拟商(shāng)家消費(fèi)，把錢消費(fèi)出來，然後再還進去(qù)，我(wǒ)(wǒ)們這邊有落地商(shāng)戶。”他還解釋稱，用戶信用卡中(zhōng)的錢套出來之後就到注冊的APP賬戶之中(zhōng)了，隻是利用模拟商(shāng)戶消費(fèi)的形式過了一(yī)次資(zī)金。

上述工(gōng)作人員(yuán)表示，該平台的手續費(fèi)也是還款萬元手續費(fèi)85元，每多還一(yī)次加一(yī)元，金牌會員(yuán)的費(fèi)率是0.76％，鑽石會員(yuán)費(fèi)率為0.7％。“不是經常用的話(huà)，普通的就行了，金牌會員(yuán)要交980元，鑽石會員(yuán)要交6800元。”

升妹兒詳細了解其還款流程後發現，平台實際上就是通過在免息期内循環套現、還錢的操作，将這個月的賬單挪到下(xià)一(yī)個月。例如，一(yī)張信用卡當前有10000元賬單，根據代償平台的規則，信用卡裡最少必須剩500元，按照平台自動生(shēng)成的還款計劃，以500塊錢為基數，需要24次還清，總手續費(fèi)為94.77元，單次扣款和還款的金額在400~500元之間，每次扣款時間和還款時間相差半小(xiǎo)時左右，還款計劃自動執行。

二、信息安全風險不容忽視

國家互聯網金融安全技術專家委員(yuán)會（以下(xià)簡稱“國家互金專委會”）在今年5月發布的互聯網金融新業态風險巡查公告中(zhōng)曾指出，國家互聯網金融風險分(fēn)析技術平台（以下(xià)簡稱“技術平台”）發現代償信用卡平台主要以網站和APP兩種形式存在，并存在部分(fēn)平台同時運營網站和APP。技術平台監測到140餘家代償平台。其中(zhōng)，相關網站平台70餘家，在運營APP有80餘款。

國家互金專委會也指明了套現模式代償平台的套路，代償平台利用信用卡賬單日和還款日的時差（賬單日之後的消費(fèi)全部為下(xià)一(yī)期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶隻需要在信用卡中(zhōng)存入少量資(zī)金，代償平台循環刷取資(zī)金返給用戶，從而達到全額還款的目的。具體(tǐ)來說，用戶在使用前需設置還款期限、還款次數、還款金額等信息，并預先在信用卡中(zhōng)存入部分(fēn)現金，代償平台就會按照用戶設置進行刷卡-返現循環操作設置，套取用戶消費(fèi)金額，并用于支付本期信用卡賬單，将本期賬單過渡到下(xià)個月，平台在此過程中(zhōng)收取一(yī)定的手續費(fèi)（賬單金額的0.8%~1%）。

“把錢套出來，還進去(qù)，你欠的錢永遠還不清，隻是說銀行不催收，信用記錄不出事，隻有用自己的資(zī)金把信用卡欠的錢還了才是還清。”信用卡市場資(zī)深研究人士董铮說道。此外(wài)，他表示，使用信用卡代償業務，更要注意信用卡信息的洩露問題。如果貸款平台要求提供被代償人的個人信息，以及被代償信用卡的卡号、CVV碼、密碼等信息的話(huà)，就要謹慎使用了，否則會帶來不可估量的損失。

除了個人信息安全問題，套現存在的風險也早有明确通知(zhī)。依據2008年發布的《中(zhōng)國銀監會辦公廳關于信用卡套現活躍風險提示的通知(zhī)》，對已經确認存在套現行為的信用卡持卡人，有權采取降低授信額度、止付、将相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的共享欺詐信息庫等措施。

此外(wài)，法律界人士還告訴升妹兒，通過“幫助”持卡人套現獲利的機構，涉嫌觸犯刑法。事實上，類似行為以“非法經營罪”定罪處罰的案例并不鮮見。

最高人民法院、最高人民檢察院“關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體(tǐ)應用法律若幹問題的解釋”第七條明确規定：違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開(kāi)價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

該條同時規定，持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一(yī)百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。上述法律界人士表示，信用卡套現對持卡人信用的傷害巨大(dà)，雖然一(yī)般沒有刑事責任，但是如果屬于惡意透支，那麼就可能會構成信用卡詐騙罪。